36歲才醒！月光族翻身實錄：613理財法堵住財務漏洞

18歲就賺錢卻存不到錢？月光族的真實寫照

「我18歲就開始半工半讀，做過旅遊業、擺過攤，還跑過美國工地，但錢就像水一樣從指縫流掉…」36歲的Abel搔著頭苦笑。身為車業創意總監的他，年輕時是標準月光族，甚至背過20萬卡債：「那時覺得信用卡好方便，刷下去就對了！下個月再繳嘛～結果永遠只還最低金額。」更慘的是，當年流行的現金卡「George & Mary」他也跟風辦了，刷完才驚覺：「夭壽！這根本合法高利貸啊！」

為什麼你存不了錢？關鍵在這3個坑

1. 沒有目標的儲蓄：
   「薪水進來就放著，剩多少算多少，這哪叫存款？」Abel形容像無頭蒼蠅。沒設定買房、退休等具體目標，錢自然留不住。

2. 負債型消費慣性：
   用信用卡/現金卡「先享受後付款」，加上學貸壓迫，利息滾到讓人窒息。當兵時靠管理職薪俸才勉強還清。

3. 瞎投資+無效保險：

   • 看親友買基金就跟風，錢少只能小額進出，黃金存摺放多年零獲利
   • 跟朋友買保單16年沒檢視「連業務換人都不知道！每年繳2萬2卻不知保什麼」

財務顧問出手！「613分配法」堵住金錢漏洞

當Abel在教會聽到理財講座驚醒後，顧問用三階段改造他的財務體質：

🔥 階段一：收支管理｜613帳戶神分配

把每月收入切三塊，專款專用絕不挪用：

💸 A帳戶「60%日常必要支出」：房租、三餐、交通  
🗓️ B帳戶「10%年度性支出」：保費、稅金、旅費（每月先存才不會年底崩潰）  
🚀 C帳戶「30%未來基金」：退休金、買房頭期款（雷打不動先存再花）  

「領薪水當天就分開轉帳，當作這30%不存在！」Abel分享關鍵心法。

🔥 階段二：信用管理｜債務斷尾術

尚有車貸的Abel被要求：

• 圈定「車貸準備金」：從存款撥一筆錢專還車貸，不再佔用每月現金流
• 剪掉非必要信用卡：只留1張有現金回饋的，其餘停用防手滑

🔥 階段三：風險規劃｜保單大瘦身

顧問翻開Abel那疊灰塵保單搖頭：「你保的都是低保障高保費！」改造行動：

1. 解約雞肋保單：終身醫療、還本險等高保費低槓桿品種全砍
2. 轉保「大風險防護」：改買實支實付醫療險+意外險，保費省40%
3. 月繳改年繳：刷卡分期繳保費多5%手續費，年繳一次省很大

2年後的蛻變：從月光到擁有兩桶金

執行613法後的Abel興奮分享：

• 退休金帳戶：每月強存3成薪，2年累積38萬「以前根本不敢想！」
• 買房進度：設定5年存頭期款目標，已達成25%
• 年度支出池：用B帳戶繳稅不再刷卡分期「終於不用被利息啃」
• 保費銳減：年繳保費從2.2萬降到1.3萬，保障額度反增3倍

他感慨說：「36歲才懂理財不是發大財，是讓錢有紀律工作。現在看到帳戶數字穩定成長，晚上都睡得著了！」

給理財小白的三個血淚建議

1. 先清債再投資：
   「卡債利率15%！投資報酬5%還倒虧10%，還債就是賺錢」

2. 保單每3年體檢：
   「別像我傻繳16年，業務離職都沒通知！現在用電子帳單自動追蹤」

3. 613比例可彈性調整：
   「新鮮人收入少時，可改為50%必要支出、20%未來基金。重點是『先存後花』的習慣」

💡 理財金句：「錢漏洞像水管裂縫，613法是幫你貼上強力膠帶——存錢不是省出來的，是『設計』出來的！」