「阿伯，你退休金存多少才敢退啊？」
最近在公園下棋，隔壁陳太太憂心忡忡問我。這問題戳中好多台灣人的痛處──勞保快破產、定存利率追不上物價，我們的養老本到底該放哪裡？
別被退休焦慮綁架！先搞懂「財富自由」真面目
先講句實在話：退休規劃不是等到50歲才開始的「期末考」，而是20歲就要準備的「長期抗戰」。所謂財富自由，白話講就是 「你的錢會自己生小孩養你」。當投資收入（股票股利、債券利息、房租）能Cover日常開銷，不用看老闆臉色，這才叫真自由！
台灣人退休金三大支柱，哪根最可靠？
- 勞保+勞退：這根柱子現在搖搖晃晃，少子化+利率低，政府自己都喊「勞保快破產」
- 公司退休金：科技業可能有，但小店員、自由工作者根本別想
- 自己的儲蓄：這根最實在！ 也是我們今天要狠下功夫的關鍵
殘酷現實： 想維持退休前生活品質，你的「自存老本」至少要佔總退休金7成以上！
理財四宮格｜台灣人必學的保命錢分配術
說到存退休金，很多鄉民會糾結：「錢該放定存保本？還是買股票衝報酬？」其實理財就像煮一鍋好湯，火候（風險）和食材（資產）要均衡。全球信評龍頭「標準普爾」提出的「四宮格理財法」，就是經過驗證的好配方：
| 錢的用途 | 比例 | 放哪裡 | 重點提醒 |
|---|---|---|---|
| 🔥要命的錢 | 10% | 活存、數位帳戶 | 隨時能領！付房租、信用卡別動投資 |
| 🛡️保命的錢 | 20% | 醫療險、意外險 | 生病開刀就靠它，別省這條！ |
| 🏰保本的錢 | 40% | 投資級債券、儲蓄險 | 退休金地基，打死不能虧！ |
| 🚀生錢的錢 | 30% | 股票、ETF、房產 | 讓錢滾大的引擎，但會波動 |
四宮格實戰心法：台灣人最常踩的3大地雷
- 「保命錢」亂投資：把醫療預算拿去買股票，生病時被迫賤賣賠錢
- 「生錢錢」比例過高：All in台積電，遇到股災資產直接腰斬
- 「要命錢」放定存：急需用錢解約利息被打折，反被銀行吃豆腐
阮慕驊金句：「保本錢是盾牌，生錢錢是長矛，沒盾牌的人上戰場死最快！」
存股 VS 活存終極PK｜退休金該放哪裡？
直接上實測數據比較（以100萬本金試算）：
| 項目 | 放銀行活存 (0.8%) | 買高股息ETF (5%) | 股債平衡組合 (6%) |
|---|---|---|---|
| 10年後價值 | 108萬 | 163萬 | 179萬 |
| 20年後價值 | 117萬 | 265萬 | 320萬 |
| 風險 | 通膨吃掉購買力 | 股價波動可能賠本 | 股債平衡較穩 |
結論很明顯：錢全放活存根本慢性自殺！ 但也不是叫你All in股票，關鍵在…
時間財＋機會財｜小資族翻倍退休金的雙引擎策略
⏳ 時間財：懶人必學「無腦滾錢術」
核心心法：不管漲跌，定期扣款就贏8成投資人
- 適合誰：忙到沒時間看盤的上班族、投資菜鳥
- 怎麼做：
- 選「元大台灣50(0050)」或「國泰永續高股息(00878)」
- 薪水入帳自動扣款5,000元
- 漲跌都別賣，股利自動再投入
- 真實案例：早餐店阿姨每月存1萬，20年滾出480萬（含股利複利）
關鍵優勢： 用時間化解波動，台股長期平均報酬7%，放越久贏面越大！
🎯 機會財：波段操作「抄底賺價差」
核心心法：危機入市，別人恐懼時貪婪
- 適合誰：有時間研究、能承受波動的人
- 必守紀律：
✅ 跌15%加碼買，漲30%分批賣
❌ 不融資、不All in單一產業
🔔 設停損點（建議-15%出場）
- 實戰工具：
- 台股：元大高股息(0056)、富邦台50(006208)
- 美債：20年期以上美國公債ETF
老手密技： 用「保本錢」買的債券當擔保品，質押低利貸款抄底股市，賺到價差再還款！
退休金防崩潰｜3招避開常見陷阱
-
別被高股息催眠：
股利8%但股價跌20%＝倒貼12%！挑「填息率高」的ETF更重要 -
債券不是定存：
升息時債券價格會跌，買「20年期美債ETF」要等降息循環 -
活存水位要夠：
預留1年生活費放高利活存（推薦數位帳戶利率1.5%+）
給不同世代的起手式
🧑 30~45歲「衝刺期」：生錢錢佔比可拉高到40%
- 0050定期定額＋逢大跌加碼科技股
- 每月至少存薪水的20%
👨 45~55歲「穩定期」：保本錢提高到50%
- 股債比調成「股票30%+債券50%」
- 開始建立被動收入（房租、債息）
👴 55歲後「收成期」：只留10%在股票
- 領股息補生活費，本金絕不輕易動用
- 持有現金部位增加到2年生活費
最後叮嚀： 退休規劃最忌諱「追求暴利」和「過度保守」，用四宮格當基礎，搭配時間財累積、機會財放大，就算月薪3萬也能滾出安穩老本。現在就行動，別讓未來的你後悔！
（本文改編自阮慕驊《錢要投資 賺到退休 賺到自由健康》，實戰心法由理財顧問補充）