退休規劃是每個人都要面對的人生大事，但你知道嗎？「活太久」竟然成了現代人退休的最大風險！《Money錢》雜誌特別邀請了5、6、7年級的三位代表人物——旅遊達人老黑、財經主持人邱沁宜、電玩實況主潔哥，來分享他們面對退休金準備的真實困境與破解之道。不同世代有不同挑戰，但打造財務安全網的核心心法竟然驚人相似⋯⋯
🧓 4、5年級代表｜老黑：45歲提早退休的樂活哲學
活太久，是甜蜜的負擔還是財務危機？
「我現在最怕的就是活得太久！」今年剛完成43天郵輪之旅的老黑笑著說。這位45歲就從外商高管位子退休的旅遊達人，明年還規劃了兩趟總計134天的郵輪旅程。聽起來很夢幻？但老黑坦言：「當初規劃只做到80歲，現在眼看活到90、100歲都有可能，這多出來的20年怎麼辦？」
💡 老黑的4道財務防護網
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風險分散基本功
除了全民健保，他額外加保醫療險、意外險。「純保障型保險是基本配備，退休後經不起任何大額醫療開銷的突襲！」 -
安居才能樂業
「在台北打拚、北京置產，最後選擇落腳高雄。」老黑精算過：高雄房價只有台北1/5、北京1/3。不用付房租的退休生活，等於每月多出數萬元現金流。 -
記帳摸清開銷底細
退休前5年就開始詳細記帳，精算每月基本開銷。「連水電瓦斯漲幾塊錢都要記錄，才知道錢到底花去哪！」 -
**資產保值實戰策略
- 階段1（2008金融海嘯前）：鎖定高利率外幣定存（人民幣、澳幣），5年期幾乎零風險
- 階段2（海嘯後）：配置4-6%高收益債，穩穩打敗通膨
14年來資產每年增值4-5%，「花利息不動本金」是他維持財富的關鍵。
⚠️ 80歲後的三大未爆彈
- 現有醫療險多在80歲到期，「超高齡醫療保障空窗」誰來補？
- 少子化衝擊健保財政，「下一代扛不動我們的醫療費」恐成真
- 失智失能長照費用驚人，「現在才投保保費貴到哭，但不得不保」
👩 6年級代表｜邱沁宜：單身族的自由女神理財術
財務自由≠躺平！她是這樣定義退休
「我從沒想過要『完全退休』！」財經節目主持人邱沁宜兩年前創業當起「自由女神」，她認為退休的真諦是：從不想做的事退下，專注熱愛的事物。「財務自由只是手段，心靈自由才是終極目標。」
📊 資產配置打造現金流
邱沁宜的投資組合大公開：
- 超過50%穩健部位：外幣定存＋債券基金（專挑利率高地存放）
- 股票與股票型基金：耐心等待大修正時機
- 現金流引擎：配息基金＋股息＋房租收益
「重點不是賺快錢，是打造自動流進口袋的活水！」她透露目前每月被動收入已能覆蓋生活費＋創業支出。
🔍 退休金精算實戰步驟
- 抓出年度總花費（含生活、孝親、學習）
- 乘以20年（預估基本退休年限）
- 加碼醫療預備金（無法預估的開銷最燒錢）
- 計算勞保勞退缺口（多數人低估這塊！）
- 用投資補足差距（她靠資產配置達標）
「別忘人類每10年多活2歲，90後人生已成新常態！」邱沁宜提醒。
👩 7年級代表｜潔哥：夾心族的生存戰
30歲就幫兩代存退休金？真相超心酸
「我每月收入八成拿去存退休金！」擁有37萬粉絲的網紅潔哥坦言：父母當學校阿姨和保全，60多歲零存款；自己又計劃生子，「三明治世代的壓力我全中！」
💸 她的硬核存錢法
- 父母退休金：月收40% → 外幣定存（賺高利息）
- 自己退休金：月收40% → 外幣定存
- 子女教育金＋房貸：月收20% → 台幣定存
「不是不想投資，是賠不起啊！」潔哥苦笑。她曾買印度基金卻秒賠出場，從此只敢買金融股和定存。「每分錢都是14歲打工存到現在的，寧可少賺也不能賠！」
⚖️ 現實的妥協藝術
- 不設目標金額：「未來變數太多，能存多少算多少」
- 接受不完美規劃：「房貸＋兩代退休金壓著，哪有餘力精算？」
- 緊盯收入波動：網紅收入不穩定，「旺季狂接案，淡季吃老本」是日常
「我只求將來不拖累孩子，讓他們能過自己的人生。」道盡七年級心聲。
🔑 跨世代通用的4大安全網心法
心法1：健康是隱形資產
老黑每天騎車跑步、邱沁宜投資養生課程、潔哥拚命接案不敢病。「醫療支出是退休金黑洞」三人異口同聲。維持健康等於省下百萬醫療費！
心法2：房子是定心丸
「有房族退休壓力少一半！」老黑賣掉中國房產換高雄房、潔哥背房貸也要買、邱沁宜靠房租創造現金流。自有住宅抵銷通膨租金壓力，絕對是安全網核心。
心法3：現金流＞暴利
- 老黑「花利息不動本」
- 邱沁宜「股債配息當活水」
- 潔哥「外幣定存賺利差」
穩定現金流才是退休王道，別被高報酬誘惑！
心法4：長壽風險算三倍
「當初覺得存到80歲夠了？太天真！」老黑疾呼。三人建議：
- 醫療險要保到90歲以上
- 預留失智長照基金
- 資產配置預留通膨緩衝空間
💬 專家真心話：退休規劃從不做「這件事」開始
「等有錢再開始？」三位過來人搖頭大笑。潔哥14歲打工就存錢、邱沁宜在主播時期狂學投資、老黑40歲巔峰期就記帳盤點。退休準備沒有起跑線，只有「現在開始」這條線！
「突然想通——再等20年，職位更高薪水更多，但理想和興趣還有時間追嗎？」——老黑的45歲覺悟
「財務自由只是讓人生快樂的手段，別本末倒置。」——邱沁宜的自由哲學
「能存多少算多少，總比老了拖累孩子好！」——潔哥的夾心族宣言
退休不是終點，是第二人生的起點。打造堅實財務安全網，才能真的「活越久，玩越久」！