專家揭「人比車重要」關鍵原因
各位台灣的開車族、騎車族注意啦！每天上路就像在闖關，你永遠不知道「三寶」跟「意外」哪個會先冒出來。明明都有繳強制險，為什麼新聞上還是一堆車禍賠到脫褲子的案例？保險達人劉鳳和一針見血：「八成的人保單買錯順序，把錢砸在保『鐵包肉』，卻忘了『肉包鐵』的人才最該被保護！」
▍保車還是保人？血淚案例告訴你答案
真實故事分享：台中陳先生去年貸款買了百萬新車，業務員推銷「丙式車體險」說刮到就賠，他爽快掏錢加保。誰知道上個月撞到騎Gogoro的大學生，對方腳骨折住院開刀，家屬求償醫療費+工作損失+精神撫慰金總共800萬！ 陳先生這時才發現自己只買了強制險（最高只賠200萬），最後只好把新車賤賣還得背債20年…
「這不是特例，是每天都在發生的悲劇！」劉鳳和在節目上激動拍桌：「很多人新車牽到手就變『車奴』，保單從頭到尾只關心板金刮痕，完全沒想過方向盤後面那顆『金腦袋』才是重點。車撞爛了頂多哭三天，人出事或賠到脫產，那是哭三輩子都救不回來！」
》機車族保命3層防護網：強制險只是基本款
先講佔台灣交通七成的機車族，達人用「肉包鐵三明治保法」比喻防護關鍵：
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底層：強制險（政府規定必保）
- 賠對方體傷最高200萬/死亡200萬
- 致命陷阱：不賠對方財損（手機/安全帽/改裝品），更不賠自己受傷！
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夾心層：第三人責任險（防賠到跑路）
- 強烈建議加保「體傷+財損」組合
- 舉例：撞到超跑或撞斷路邊古董招牌的天價賠償
- 保額聰明配：體傷500萬+財損50萬（年保費約$1,200）
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最上層：意外險（保自己的金腦袋）
- 重點：要保「意外死殘+實支實付醫療」
- 騎車族保額至少抓500萬（月繳約$200就有）
- 省錢妙招：用「駕駛人傷害附加條款」年繳$1,000搞定300萬保障
| 機車族必備險種 | 年保費估算 | 保障重點 | 省錢技巧 |
|---|---|---|---|
| 強制險 | $658 | 賠對方體傷/死亡 | 網路投保享折扣 |
| 第三人責任險 | $1,200 | 賠對方超額損失 | 加保「免追償」條款更安心 |
| 意外險 | $2,400 | 保自己死殘+醫療 | 附加條款年省千元 |
| 月均總支出 | 約$355 | 換三餐少吃兩頓鹽酥雞 | 換一輩子安穩超划算！ |
》汽車族保單大地雷：別被「甲式乙式」洗腦了！
四輪族最容易掉進的業務員話術陷阱：「新車當然要買甲式啊！停路邊被刮到都賠～」結果保單打開一看，第三人責任險額度只買最低的300萬…
劉鳳和怒批：「這根本本末倒置！你想想看：板金凹了修三萬，撞殘人要賠三千萬，哪個會讓你半夜嚇醒？」他公開汽車族正確保單排序：
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絕對優先：第三人責任險（建議2000萬起跳）
- 2023年新北判例：撞傷科技公司主管，賠勞動損失+看護費共1,900萬
- 達人叮嚀：「保額別省！現在超跑滿街跑，賠掉一間房不是玩笑話」
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第二順位：意外險（駕駛+乘客都要顧）
- 重點：附加「住院日額+骨折未住院」理賠
- 慘痛教訓：後座女友摔成腦震盪，沒保乘客險自掏腰包付20萬
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最後才考慮：車體險（看車齡決定）
- 新車：選「丙式」CP值最高（碰撞事故就賠）
- 老車：車齡超過5年建議不保，省下錢加碼責任險
[汽車族精省保單範例]
✅ 第三人責任險：$2000萬/年保費$3,200
✅ 駕駛意外險：500萬+醫療5萬/年保費$2,700
✅ 乘客險：4人各200萬/年保費$1,000
❌ 省掉老車車體險：年省$15,000↑
→ 月均總支出約$575，還比手機費便宜！
▍達人傳授實戰心法：三招不吃虧
第一招：責任險額度跟著「房價」走
「你住的區域電梯大樓一坪多少？保額至少要能買回一間房！」劉鳳和舉例：雙北車主直接保到3000萬，年保費也只多$800。
第二招：機車族善用「騎車專案」
像國泰/富邦都有「機車神單」：強制險+第三人+駕駛傷害險打包價，年繳$2,100內搞定，還能分期零利率。
第三招：汽車免追償條款必勾
「把車借朋友出事，保險公司照樣賠！」這條年繳才幾十元，沒加保等於埋地雷。
▍慘痛QA總整理
Q：我騎125通勤，到底該花多少錢在保險？
A：達人精算公式→ 月薪10%買保障。例如月入3萬小資族，月撥$300買齊三層防護（強制+第三人+意外險），少喝10杯珍奶換安穩。
Q：汽車第三人險保2000萬很誇張？
A：看這些真實判賠金額：
- 撞斷工程師右手：賠工作損失+義肢費共1,580萬
- 追撞六車連環燒：賠維修費+營業損失共2,300萬
→ 保不夠？剩下的賣房還吧！
Q：中古車不保車體險，出事怎辦？
A：達人神回：「15年老車撞爛報廢拿3萬，修車費要8萬，你修不修？」與其丟錢填無底洞，不如把預算轉去責任險。
▍關鍵結論：保單是用來「保未來」的
「車子只是代步工具，人才是無價資產。」劉鳳和最後語重心長說：「我看過太多人省小錢賠大錢，與其出事跪著求和解，不如現在打開保單檢查：」
- 機車族：強制險+第三人（體傷/財損）+意外險500萬 → 月存$300
- 汽車族：強制險+第三人2000萬+意外險500萬 → 月存$600
- 老車族：直接砍掉車體險，額度轉嫁責任險
最後送大家保命金句：「刮傷板金心會痛，撞殘人生直接崩」。馬上聯絡你的業務員調整保單順序，別讓明天的你恨死今天的自己！