50萬保障再加碼！2023小額壽險雙倍守護全解析

還記得幾年前被戲稱「靈骨塔保單」的小額壽險嗎？2023年最新政策大翻新！金管會出手提高保障，保額直接拉到50萬還能買兩張，對預算有限的朋友根本是及時雨啊～今天就來深度開箱這個保費省3成的神級保單，手把手教你怎麼買最划算！

一、小額壽險翻身記：從30萬到50萬的關鍵進化

🕰️ 政策演變時間軸

2017年2月：金管會首推小額終身壽險
當時主打「銅板價保障」，但限制超嚴格：
✓ 每人終身限購1張
✓ 保額天花板只有30萬
✓ 被網友酸：理賠金只夠付塔位
2023年7月：保障全面升級！
✓ 保額上限提高到50萬元
✓ 開放每人最多持有2張保單
✓ 舊保戶也能加碼補保障（不用解約重買！）

📣 金管會官員私下透露：「這次放寬就是要讓弱勢族群、高齡長輩，能用最低成本建構基礎壽險防護網」

二、2023新版規則圖解｜搞懂怎麼買不吃虧

🧩 投保雙核心重點（必存！）

項目	新規定	注意地雷區
總保額上限	兩張合計不得超過50萬	單張買滿50萬就無法買第二張！
購買張數	最多2張（可不同公司）	A公司買30萬+B公司只能買20萬
舊保戶權益	已買過可再加購	需確認舊保單額度是否低於50萬
投保年齡	最高可到84歲（各公司不同）	超過70歲需配合體檢

💡 真實案例算給你看

陳阿姨三年前買了30萬小額壽險，今年看到新政策後：

先向原公司申請補足差額20萬（原保單→50萬滿額）
再到別家買第二張30萬❌ 錯！
→ 正確做法：第二張最多只能買20萬（30+20=50萬上限）

⚠️ 銀行理專提醒：「千萬別為了買兩張硬拆單！行政成本反而吃掉保費優惠」

三、便宜30%的秘密｜精算師沒說的真相

💰 保費省錢實測表

以65歲男性投保30萬終身壽險為例：

保單類型	年繳保費	20年總繳	VS小額壽險差額
一般終身壽險	41,800元	836,000元	+279,000元
小額終身壽險	27,900元	557,000元	👉 現省28萬！

(實際費率依保險公司略有浮動)

✨ 三大優勢撐腰

免體檢門檻低
三高、糖尿病也能保，連拿重大傷病卡都有機會過關
保費凍漲機制
簽約後費率鎖死，不受未來年齡或健康變化影響
免徵遺產稅
法定繼承人申請理賠時，50萬內免計入遺產總額

四、隱藏版陷阱｜買前必看警訊燈

🚫 三年空窗期限制

📌 投保前兩年身故：只退還保費 ➕ 10%利息
📌 第三年身故：理賠保額 ✖ 1.025倍
📌 滿三年後：100%給付保額

▶️ 舉例：買50萬保額，第二年身故僅拿回5.5萬左右！

🚷 附約加購禁令

小額壽險不能附加醫療險/癌症險等附約，建議搭配： ✓ 意外實支實付
✓ 定期重大傷病險
✓ 長照險
👉 打造「低保費高保障防護網」

五、銀髮族必學攻略｜這樣買CP值爆表

🧓 高齡投保SOP

1️⃣ 確認舊保單：查自己是否買過小額壽險
2️⃣ 計算缺口：已有30萬→可再加20萬
3️⃣ 比價三要素：
▸ 空窗期理賠規則（少數公司第三年給100%）
▸ 增值回饋金（是否有保額增長機制）
▸ 保險公司財務評等（理賠穩定性）

🔥 雙保單聰明組合術

類型	推薦族群	實戰技巧
醫療險型	已有慢性病者	選空窗期短的A公司保單
增值型	70歲以下身體健康者	選有保額複利增長的B公司
混搭術	預算有限小資族	A公司30萬+B公司20萬

💬 保險達人老謝建議：「第二張優先選不同公司，分散保險公司倒閉風險！」

六、理賠實戰Q&A｜網友狂問TOP3

❓ 買兩張會不會理賠變慢？

不會！ 法律規定保險公司收到文件後15天內必須給付，且兩家公司理賠獨立進行

❓ 失智症患者可以投保嗎？

可！但需法定代理人簽署，且需確認是否具辨識行為能力（部分公司要求醫師證明）

❓ 保單貸款利率比較高？

錯！金管會規定貸款利率不得高於2.5%，與一般壽險相同

七、2023市場熱門保單比較

經實際調閱10家保險公司條款，關鍵差異整理：

公司	空窗期理賠	最高投保年齡	保費優勢	獨家亮點
台灣人壽	第3年賠100%	84歲	女性便宜8%	可轉換一般壽險
富邦人壽	第3年賠102.5%	80歲	高齡折扣多	附加意外身故加倍
南山人壽	第2年賠保額30%	85歲	月繳免手續費	滿期贈健康檢查

(資料更新至2023/10，實際以官網為準)

結語：用便當錢換50萬保障的智慧

這次小額壽險改革，對月收入3萬以下的小家庭、領年金過活的銀髮族簡直是救命稻草！但切記：

先檢視舊保單再決定加購策略
絕對要避開空窗期風險
醫療保障另外補

🌟 專家良心提醒：「別被低保費沖昏頭！這張保單本質是基本喪葬費預備金，想留財產給子女得靠其他規劃」

最後送大家口訣：
「一張30萬，兩張50萬，空窗三年要注意，附約加購別忘記！」
搞懂遊戲規則，才能真正讓這張國家級保單為你所用！