“我明明勾了月領2萬，為什麼保險公司說我只能領1萬2？”
這是許多人在申請殘扶險理賠時最震驚的瞬間…
最近在診間遇到陳阿姨，她拿著保單氣呼呼跟我抱怨：「當初業務說月付2萬沒問題，現在老公中風卻被打折！」這種狀況天天在發生。殘扶險號稱「長照守門員」，但理賠條款暗藏魔鬼細節，沒搞懂分級給付規則，等於白繳保費！
一、小雯的慘痛教訓：為什麼月領2萬變空氣？
真實案例揭密
「我每天看失智症新聞都心驚驚，想說買殘扶險當救命金！」32歲的幼兒園老師小雯跟我分享她的投保故事。她翻遍各大保險公司DM，鎖定「月付2萬」方案，心想：
- 房租補貼1萬2
- 看護費缺口8千
- 剛好打平基本開銷
但核保通過半年後，她騎車摔傷左手腕韌帶斷裂，被判定「第7級殘」。申請理賠時卻晴天霹靂：
| 給付類型 | 預期金額 | 實際金額 | 落差原因 |
|------------|----------|----------|------------------|
| 一次給付金 | 30萬 | 9萬 | 按30%比例給付 |
| 分次給付金 | 月領2萬 | 0元 | 7級殘不啟動月付 |「我左手根本不能抱小孩，工作停擺三個月，保險卻只賠9萬？」小雯紅著眼眶說。這不是個案，根據壽險公會2023年統計，殘扶險理賠糾紛有67%源自「殘等認定落差」。
二、殘廢等級表暗藏殘酷現實：11級79項的生死簿
那張沒人細看的附表
認證理財顧問鄭文逵點出關鍵：「所有殘扶險理賠都綁定『殘廢等級表』，這張表根本是保險界的托福考試！」這份參考勞保標準的表格有驚人細節：
- 分級邏輯：數字越小越嚴重（1級=全殘）
- 身體部位：從眼球、關節到臟器共12大項
- 判定標準：以「永久喪失機能」為門檻
舉例拆解日常傷害：
▶ 第6級殘：單眼失明、十指全斷
▶ 第7級殘：一耳全聾、髖關節僵直
▶ 第8級殘：滿口牙齒缺損、腕關節喪能重點來了！分次給付只賠到第6級，這也是小雯左手傷勢（第7級）領不到月付的原因。更現實的是，失智症通常只被列為1~3級殘，輕度失智可能完全不符標準！
三、業務沒說的兩大陷阱：給付範圍＆比例玄機
陷阱1：理賠範圍的隱形天花板
多數人不知道殘扶險的兩種給付有「雙重門檻」：
| 給付類型 | 理賠殘級 | 常見誤區 |
|---|---|---|
| 一次給付金 | 1~11級 | 以為7級殘也有月付 |
| 分次給付金 | 1~6級 | 輕度失能可能完全無法啟動 |
「這就像買了附甜點的套餐，結果被告知要主餐消費滿千才送甜點！」鄭文逵用餐廳比喻。更要注意某些保單將「精神障礙」排除，失智症患者可能被拒賠。
陷阱2：比例給付的殘酷打折
假設阿明投保「月付2萬」方案，發生不同等級殘廢時：
▶ 1級殘：月領2萬（100%）
▶ 3級殘：月領1.6萬（80%）← 多數人不知會打折！
▶ 5級殘：月領1.2萬（60%）關鍵差異在於保單是否註明「1~6級免比例」。我比較市面三款熱賣殘扶險：
| 保單類型 | 月付金額 | 年保費差異 | 適合族群 |
|---|---|---|---|
| A型 | 1~6級皆給2萬 | +23% | 預算充足者 |
| B型 | 依比例打折 | 基準價 | 小資族 |
| C型 | 僅1~3級給全額 | -15% | 賭嚴重傷病者 |
「很多人省保費買B型，出事才發現打六折根本不夠用。」保險經紀人林美琪透露，曾有位客戶第5級殘，打折後月領1.2萬，連外籍看護半薪都不夠付。
四、實戰試算：你的保單能扛真實長照壓力？
案例深度推演
工程師大偉（35歲）投保：
- 一次金：150萬
- 分次金：月付2.5萬（免比例型）
某日確診早發性失智症，經判定為第3級殘。我們拆解理賠金流：
1. 第一年收入：
▶ 一次金：150萬 × 80% = 120萬
▶ 分次金：2.5萬 × 12 = 30萬
▷ 總計：150萬
2. 第二年起：
每年領30萬（每月2.5萬） 殘酷現實檢驗：若僱用本國看護每月要6萬，加上醫療耗材，保理賠僅能Cover五成開銷。這也是為什麼專家建議：「月付額度至少要當地看護薪資的1.5倍」。
五、保單健診SOP：3步驟避開地雷
Step1｜翻出條款查「殘廢定義」
- 確認是否採用最新勞工保險失能標準
- 檢查有無排除精神疾病條款
- 對照附表看常見傷病落點（如中風多在1~5級）
Step2｜用紅筆圈出兩組數字
[一次金基礎保額] × [殘級比例] = 實領金額
[月付基礎額度] × [給付比例] = 月現金流 立即行動：拿計算機試算第3級殘（80%）、第5級殘（60%）的實拿金額。
Step3｜壓力測試長照黑洞
✅ 假設需看護10年：
（月付額×12×10）＋一次金 ≧ 250萬？
✅ 通貨膨脹緩衝：
選擇有「給付遞增」條款的保單
✅ 豁免保費條款：
確診後是否免繳後續保費 六、專家加碼提醒：2024年投保新趨勢
「現在聰明人都玩殘扶險＋類長看險的組合拳。」鄭文逵提出新建議：
- 殘扶險：扛初期高額醫療支出
- 類長看險：補足輕度失能缺口（用「巴氏量表」取代殘等表）
他更透露近期有位客戶巧妙搭配：
▶ 殘扶險：月付2萬（1~6級免比例）
▶ 類長看險：確診失智即月付3萬
▶ 實支醫療險：Cover住院開銷 「這組合讓他在輕度失智階段就有月付5萬，完全不用動老本。」但提醒這套方案年保費約4.2萬，需量力而為。
結語：你的保單是虛擬保鏢還是紙上談兵？
當我幫陳阿姨重新檢視保單，發現她先生符合第4級殘，但當初買到「依比例給付型」，導致月付金從預期2萬縮水成1.4萬。這個血淋淋的教訓價值68萬——正是他們10年少領的總額。
下次聽到業務說「月付2萬沒問題」，請記得反問：「是從第幾級開始付？打不打折？」這兩個答案，將決定你的保單是救命金還是裝飾品。畢竟在長照馬拉松裡，真正的贏家從來不是買最便宜保單的人，而是買對保單的人。