你是不是也這樣想過：「我才繳幾年勞保就離職，這輩子跟退休年金無緣了？」千萬別放棄！ 勞保局最近分享一個超實用案例，苗栗許阿伯的故事根本是勞保斷保族的救星。他用「勞保+國保」雙劍合璧，照樣月月領年金！今天就手把手教你破解退休金迷思，算給你看怎樣領最賺！
真實案例｜45歲離職勞保只有12年，他靠這招照領雙年金
勞保局網站上這個案例超經典！苗栗許阿伯（民國40年生）這樣問：
「我45歲就離職，勞保只繳了12年，勞保局說要等到60歲才能領老年給付。後來我加入國保到現在，民國100年滿60歲時該領勞保嗎？聽說勞保年資加國保年資滿15年，可以改領勞保年金是真的嗎？怎樣做最有利？」
看到重點沒？ 關鍵就在「勞保湊國保」這招神操作！但到底怎麼湊？怎樣選才能讓你的退休金變大包？下面直接拆解兩種攻略，附試算比給你看！
📌 先搞懂遊戲規則｜勞保 vs 國保 老年給付差在哪？
| 給付類型 | 勞保老年給付 | 國保老年年金 |
|---|---|---|
| 請領門檻 | 年資滿15年 或 年資未滿15年一次金 | 年滿65歲即可（年資長短影響金額） |
| 年資計算 | 限勞保投保期間 | 限國保投保期間 |
| 特殊優勢 | 可與國保年資併計滿15年領年金 | 無欠保費且未領他社福可加計$3,772元 |
| 給付方式 | 一次金 或 月領年金 | 只能月領年金 |
方案PK戰｜60歲先領勞保 vs 65歲雙年金 哪種領更多？
🟢 方案一：60歲領勞保一次金，65歲再領國保年金（分開領）
▶️ 許阿伯這樣做：
-
60歲先領「勞保老年一次金」
- 公式：
最高60個月平均月投保薪資 × 勞保年資 × 1個月 - 假設阿伯平均月投保薪資是 $36,000，年資 12年
→ $36,000 × 12 = $432,000（一次領走）
- 公式：
-
65歲開始月領「國保老年年金」
- 關鍵！沒欠保費+沒領其他社福津貼 → 可選 優渥A式
- A式公式：
（月投保金額$19,761 × 國保年資 × 0.65%）+ $3,772 - B式公式：
月投保金額$19,761 × 國保年資 × 1.3% - 阿伯從97年10月加國保到65歲（105年），國保年資=8年
→ A式試算：（$19,761 × 8 × 0.65%）+ $3,772 = $1,028 + $3,772 = $4,800/月
→ B式試算：$19,761 × 8 × 1.3% = $2,055/月
✅ 選A式每月爽領 $4,800！
💡 分開領總收益：
60歲先拿$43.2萬，65歲起月領$4,800直到終老（活越久領越多）。
🟡 方案二：忍到65歲！勞保+國保「雙年金」一次開領
▶️ 許阿伯憋到65歲會怎樣？
- 勞保年資12年 + 國保年資8年 = 滿15年門檻！ → 符合勞保年金資格
- 65歲同步請領「勞保老年年金」+「國保老年年金」
▍勞保年金這樣算：
- A式：
（最高60個月平均薪資 × 勞保年資 × 0.775%）+ $3,000 - B式：
平均薪資 × 勞保年資 × 1.55% - 假設平均薪資同樣 $36,000，勞保年資 12年
→ A式：（$36,000 × 12 × 0.775%）+ $3,000 = $3,348 + $3,000 = $6,348/月
→ B式：$36,000 × 12 × 1.55% = $6,696/月
✅ 選B式月領 $6,696 更划算！
▍國保年金被迫用B式：
- 因為已領勞保年金 → 只能選公式B
- $19,761 × 國保年資8年 × 1.3% = $2,055/月
💡 雙年金月領總額： $6,696（勞保） + $2,055（國保） = $8,751/月
💰 終極比一比｜哪種方案對阿伯最有利？
| 項目 | 方案一（分開領） | 方案二（65歲雙年金） |
|---|---|---|
| 60~65歲收益 | 一次金$432,000 | $0（這段時間沒收入） |
| 65歲後月領 | 國保A式 $4,800 | 勞保+國保 $8,751 |
| 回本時間 | 約7.5年追上方案二 | 前期犧牲大但長期領更多 |
| 適合對象 | 需急用錢／健康疑慮者 | 可撐到65歲／預期長壽者 |
✏️ 精算師結論：
- 若許阿伯 身體勇健能活超過72.5歲：方案二總額反超！
- 若 需要60歲有筆錢周轉：方案一先拿43萬更實在！
🔥 勞保湊國保常見QA破解｜年資怎麼湊最聰明？
Q1：勞保年資13年＋國保2年，能湊滿15年領勞保年金嗎？
→ 當然可以！ 只要加總滿15年，且到齡離職退保就符合資格。重點是 國保年資要在65歲前累積！
Q2：領了勞保老年年金，國保就只能領B式？太虧了吧！
→ 沒錯！這是關鍵取捨。 像許阿伯若選雙年金，國保從$4,800降到$2,055。但別灰心～勞保年金通常比一次金多很多，整體還是可能更賺（見方案二試算）。
Q3：我勞保年資才5年，國保要繳幾年才能湊滿15年？
→ 需補足10年國保年資。 但注意！國保是「沒勞保才自動加保」，期間如果有短暫工作加勞保，國保年資會中斷喔！
🚨 隱藏地雷｜這些狀況會害你年金縮水！
- 欠繳國保保費 → 喪失A式加計$3,772資格（直接少一半！）
- 領取低收入津貼／身障補助 → 國保強制用B式
- 太早領勞保一次金 → 錯失年金複利增值機會
📣 銀髮族必學3招｜讓你的年金自動升級
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國保保費乖乖繳：
每月省$1,000多保費看似聰明，但65歲後每月少領$3,772，繳1年保費換未來月領$4,800，根本神投資！ -
勞保投保薪資偷偷查：
臨退前記得查「最高60個月平均薪資」，公司低報快申訴！差$5,000薪資，年資12年就少領 $6萬一次金 或 每月少$465年金！ -
雙年金請領時機精算：
像許阿伯若活到85歲：- 方案一總領：$432,000 + ($4,800 × 12個月 × 20年) ≈ $1,584,000
- 方案二總領：$8,751 × 12個月 × 20年 = $2,100,240
→ 多領51萬！ 忍5年換長壽紅利超值！
💬 專家小叮嚀：
「勞保湊國保」是年資不足者的救命索，但每個人薪資、年資、健康狀況都不同。
建議臨退前 親自跑一趟勞保局，用「身分證字號+出生年月日」請專人試算最準，
別讓你的退休金權益睡著了！
（本文參考勞動部勞工保險局公開案例，最新給付金額請以官網公告為準）