你的保單能抗新療法嗎？
劉媽媽最近超煩惱。每天傍晚帶孫子去公園散步，抬頭看天空總是灰濛濛一片，連孫子都問：「阿嬤，為什麼太陽公公不見了？」新聞天天報「紫爆」，空氣髒到連呼吸都覺得喉嚨癢癢的。更嚇人的是，隔壁陳太太上個月健檢發現肺腺癌初期，明明不抽菸也沒家族史，醫生直說跟空污脫不了關係⋯⋯
空污、外食、壓力大，現代人致癌因子比20年前多太多！衛福部最新統計，癌症連續41年蟬聯十大死因冠軍，每4分多鐘就有1人確診。以前長輩幫你買的「傳統型防癌險」，在標靶藥物、免疫療法當道的今天，恐怕連醫療費的零頭都付不起！
一、你的防癌險是「古董級」嗎？傳統保單3大致命傷
💸 致命傷1：死守「住院才理賠」老規矩
「很多人翻出20年前的保單，以為癌症保障很夠，其實踩到大雷啦！」公勝保經台中業務中心彰南事業部經理蔡數梅搖搖頭說。她看過太多案例，保戶拿著傳統防癌險申請門診化療被拒賠，氣得跳腳：「難道要我先辦住院睡病床，才能打化療針？」
| 傳統型 vs 新型防癌險 | 傳統型 | 新型 |
|---|---|---|
| 理賠啟動條件 | 必須住院 | 門診即可 |
| 標靶藥物給付 | 幾乎不理賠 | 依條款給付 |
| 初次罹癌金 | 5-10萬「買心酸」 | 百萬起跳抗新療法 |
💸 致命傷2：初次罹癌金像「紅包錢」根本不夠用
「早期保單給個5萬、10萬初次罹癌金，家屬還拿去辦桌請客咧！」蔡數梅苦笑說。現在光是做基因檢測就要燒掉10幾萬，更別說熱門的CAR-T免疫療法要價千萬。她遇過保戶想用傳統保單理賠金買標靶藥，看到帳單差點昏倒：「什麼？！我的理賠金只夠買3顆肺癌標靶藥？」
💸 致命傷3：條款沒寫的統統不賠！
「安寧病房不理賠、門診手術要看心情賠、併發症當沒看到⋯⋯」蔡經理扳著手指細數傳統保單地雷。最扯的是，有位阿姨做化療引發敗血症，保險公司竟說：「條款只寫『癌症引起的併發症』，敗血症是『治療引起的』所以不賠！」氣得家屬拍桌大罵：「難道要放著癌症爛掉嗎！」
二、救命保單怎麼挑？5大檢視重點一次破解
🔍 重點1：初次罹癌金沒「300萬↑」根本玩不起新療法
「現在沒百萬理賠金，別說你想用新療法！」蔡經理直接劃重點。她建議這樣算：
🚨 基本安全線 = 2年無法工作收入 + 自費醫療預備金
（例：月薪4萬小主管 → 4萬×24個月=96萬 + 標靶藥200萬 = 至少300萬）聰明補救法：舊保單別急著解約！加買「倍數型一次金防癌險」，用小預算把保額衝高。例如月繳千元內，就能把理賠金從10萬拉到500萬。
🔍 重點2：看清「一次金」給付範圍！原位癌賠不賠差很大
「原位癌理賠是照妖鏡！」蔡經理透露，有些公司號稱理賠金高，但把「原位癌」排除在外。她提醒注意3細節：
- 是否包含原位癌：早期發現治療率近100%，不理賠太坑人
- 特定癌症加碼賠：像台灣人好發的乳癌、大腸癌是否有加倍給付
- 理賠定義寬鬆度：需不需要「積極治療」才啟動？(條款寫「必須接受治療」就有爭議)
🔍 重點3：門診理賠別被「次數上限」陰了！
「現在9成化療都在門診做，你的保單夠力嗎？」蔡經理分享真實案例：有位工程師做免疫療法，每週門診打針要花2.3萬，保險公司竟說：「條款寫每年限12次門診，您已超過額度」氣得他當場飆粗口。
✅ 挑選門診給付3原則：
- 不理賠次數上限（或至少60次以上）
- 包含併發症門診（化療後發燒掛急診很重要！）
- 門診手術別漏勾（乳房切片、人工血管安裝都算）
🔍 重點4：確診後「月月給錢」比一次金更重要！
「確診後最可怕的不是醫療費，是收入斷炊！」蔡經理算給你看：化療副作用讓你請假3年，房貸車貸照樣要付。她強推「生活扶助金」設計：
| 給付類型 | 適合對象 | 挑選訣竅 |
|---|---|---|
| 月給付型 | 上班族、家庭支柱 | 選「保證給付60個月↑」不怕早逝 |
| 年給付型 | 退休族、已有存款者 | 注意是否與一次金綁定 |
| 復工補助金 | 擔心職場競爭力者 | 查看復工後能否續領 |
「有位廚師領到每月3萬扶助金，安心休養2年，復工後還繼續領18個月，等於多賺百萬休養費！」蔡經理笑著說。
🔍 重點5：魔鬼藏在「不理賠項目」裡！
安寧病房賠不賠？ 「多數公司咬死不算『積極治療』」蔡經理嘆氣。但其實可挑有「緩和醫療給付」的保單，或在簽約時特別註明。
併發症理賠範圍多廣？ 她建議直接問業務員：「化療後得蜂窩性組織炎賠不賠？口腔潰爛吃不下要裝鼻胃管賠不賠？」記下回答並要求寫進備註欄。
三、健檢報告亮紅燈？4招搶救你的投保權
「很多人才想買防癌險，健檢卻跳出異常數據！」蔡經理傳授補救密技：
- **「脂肪肝」別慌張：BMI控制在25以下，加做肝纖維化掃描（Fibroscan）過關率大增
- 甲狀腺結節先分級：TI-RADS 3級以下，提供2年追蹤報告證明未惡化
- 大腸息肉切除滿1年：病理報告良性+追蹤檢查清白可標準體投保
- CA指數飆高別急著送件：配合醫師治療3個月後複檢，數值下降再申請
「有位老師CA19-9偏高被拒保，調養半年後附上飲食紀錄和運動計畫，最後成功核保！」她強調誠實告知+積極改善才是王道。
💡 專家真心話：防癌險不是有買就好！
「與其買10張賠住院的舊保單，不如1張實支實付的新保單」蔡經理最後叮嚀。她看過太多人每年繳數萬元保費，確診後才發現理賠金連營養品都買不起⋯⋯
★ 3動作今晚就做：
- 翻出所有癌症險保單
- 對照本文5重點打勾檢視
- 找信任的業務員做「保單健診」
「別讓父母辛苦繳的保費變成廢紙，現在調整還來得及救命！」蔡經理語重心長地說。畢竟在空污肆虐的時代，我們賭的不是運氣，而是提前準備的智慧。