「確診當天，我算完治療費差點放棄治療…」
這是一位45歲乳癌媽的真實心聲。當醫生說「建議用自費標靶」時，她發現存款根本扛不住2年療程…
你知道嗎？在台灣，每4分20秒就有1人確診癌症。更可怕的是，住院反而是抗癌過程中最「便宜」的支出！我當保險業務15年，親身經歷癌症治療，也陪客戶走過上百個抗癌案例，今天就用最真實的數字告訴你：為什麼光靠健保根本不夠！
💸 血淚實測！癌友公認「最燒錢的5大地雷區」
錢坑1：收入斷炊（平均燒掉200萬）
「我化療後連電腦螢幕都看不清，怎麼上班？」
這是我客戶阿雄的崩潰哭訴。身為科技公司主管的他，原本月薪9萬，治療期間只能領基本薪資：
| 收入損失項目 | 金額估算 |
|---|---|
| 本薪短少（12個月） | 約70萬元 |
| 年終獎金歸零 | 約30萬元 |
| 職位晉升停滯 | 破百萬隱形損失 |
更可怕的是「看不見的開銷」：
我自己的雙胞胎當時才3歲，原本計劃停掉保母。結果治療期間虛弱到連泡奶都手抖，最後咬牙同時付保母費+幼兒園費，每月多噴5萬元！這種隱形支出持續2年，直接燒掉120萬。
錢坑2：基因檢測（8~30萬打水漂）
「醫生說要做基因檢測才知道用哪種藥，但健保不給付啊！」
去年陪客戶李姐看診時，醫師拿出這張驚人價目表：
▸ 基礎型癌症基因檢測：8-12萬
▸ 腫瘤突變全面分析：18-25萬
▸ 癌細胞擴散風險評估：25萬+ 這些檢測直接決定後續要不要做化療、用哪種標靶藥。李姐苦笑說：「不做的話，怕選錯療法更慘，只能刷卡分期…」
錢坑3：自費藥物（月燒10萬是基本款）
現在新式療法效果更好，但價格會讓你倒抽氣：
| 治療類型 | 常見藥物 | 年度花費 |
|---|---|---|
| 標靶治療 | 癌瑞格、泰格莎 | 60~150萬 |
| 免疫療法 | 吉舒達 | 單針14萬 |
| 口服化療藥 | 截瘤達 | 每月3~8萬 |
最驚人的是「副作用控制費」：
我客戶王大哥做化療時，光是抗嘔吐自費藥「止敏吐」一顆就要價800元，每次療程吞15顆。他說：「不吃會吐到脫水，吃了心在滴血…」
錢坑4：精準放療（30萬起跳）
「醫師說質子刀副作用小，但全自費啊！」
傳統放療健保有給付，但現在更精準的治療方式：
☢️ 螺旋刀：約25-40萬
☢️ 電腦刀：約30-50萬
☢️ 質子治療：**70萬起跳** 尤其頭頸癌、攝護腺癌患者常被建議用質子刀，我遇過客戶為此抵押房子…
錢坑5：達文西手術（20萬瞬間蒸發）
「開傳統刀要休養3個月，達文西兩週就能下床…」
這是骨科醫師的真心話。但看看價格差異：
| 手術類型 | 健保給付 | 自費金額 | 備註 |
|---|---|---|---|
| 傳統剖腹 | ✅ | 約3萬 | 傷口大復原慢 |
| 腹腔鏡 | ⚠️部分 | 5-10萬 | |
| 達文西 | ❌ | 20萬+ | 除攝護腺癌外全自費 |
去年有位子宮肌瘤客戶選達文西，單次手術噴掉28萬，她嘆氣：「這錢夠買一台國產車了…」
🛡️ 破解攻略！這樣買保險才填得平錢坑
「我買的癌症險理賠6萬，連檢測費都不夠付…」
這是多數人的慘痛教訓！傳統「療程型癌症險」根本擋不住新療法
關鍵1：必備「一次給付型癌症險」
最少買足200萬保額！這筆錢能自由運用：
✅ 支付基因檢測
✅ cover標靶藥物訂金
✅ 請看護或保母
✅ 補貼薪水損失
真實案例：
我的乳癌客戶張姐確診後，3天內拿到200萬理賠金，馬上預約質子治療。她說：「不用跟親友借錢，是我抗癌最大的底氣！」
關鍵2：實支實付醫療險要買「兩家」
別以為有健保病房就夠！自費醫材才是吃錢怪獸：
▸ 特殊止血紗布：1片2,800元
▸ 防沾黏貼片：每片破萬
▸ 新型人工關節：10萬起跳 建議選擇：
- 副本理賠型實支實付
- 門診手術額度至少15萬
- 雜費額度每年50萬+
注意！ 很多實支實付不賠「門診放化療」，投保前要確認條款！
關鍵3：加碼「失能險」防長期抗戰
癌症可能造成永久失能：
👉 頭頸癌患者可能喪失吞嚥功能
👉 骨癌患者可能截肢
👉 腦瘤患者可能癱瘓
失能險每月給付3-6萬，能支應：
🛒 長期看護費
🛒 居家無障礙改造
🛒 輔具購買（電動床、輪椅等）
💡 達人真心話：保單這樣配最安心
我以自身經驗設計「防癌鐵三角組合」：
| 保險類型 | 建議保額 | 防護範圍 |
|---|---|---|
| 一次給付癌症險 | 200-300萬 | 支付新式療法頭期款 |
| 雙實支實付 | 雜費額度50萬+/家 | 住院/手術自費項目 |
| 失能扶助險 | 月給付5萬 | 長期照護與生活費 |
精算師小技巧：
✔️ 30歲女性年繳約2.5-3.5萬
✔️ 優先調整「癌症險+實支」保額
✔️ 失能險可隨年齡逐步加保
慘痛教訓：
我遇過客戶把預算全砸儲蓄險，確診後才發現無法提前解約，被迫放棄質子治療…
🌈 抗癌是場馬拉松，保險就是你的補給站
還記得開頭那位想放棄治療的媽媽嗎？後來翻出保單發現有早期買的癌症一次金100萬，加上兩家實支實付，最後只自付了20多萬。她現在常說：「繳保費時心痛，但看到療程帳單時…感謝當年狠心繳錢的自己！」
真正的抗癌準備，不是求神問卜，而是：
🔹 定期做癌症篩檢（政府補助別浪費！）
🔹 檢視保單缺口立即補強
🔹 預存6個月緊急生活金
當醫生說出「疑似惡性」時，你最該怕的不是死亡，
而是活下來卻拖垮全家經濟…