血淚案例警告：美國跌一跤噴6萬台幣、杜拜醫療專機燒千萬！免費保險根本是紙糊的防護網
年假規劃出國玩嗨翻天？先等等！你知道在國外掛個急診可能直接吃掉半年薪水嗎？更別說碰到重大事故，搞到傾家蕩產的真實案例滿街跑。很多人以為刷信用卡送的「免費旅平險」很夠用，結果出事才發現保障跟衛生紙一樣薄，今天就用血淋淋案例告訴你：哪些保險沒買等於裸奔出國！
免費旅平險的3大致命陷阱
graph LR
A[信用卡免費旅平險] --> B[保障期超短]
A --> C[保額低到哭]
A --> D[險種殘缺不全]
B -->|只保搭機前後5小時| E[機場外事故不賠]
C -->|醫療上限3-5萬| F[國外醫藥費動輒數十萬]
D --> G[缺第三責任險 急難救助險]陷阱1：保障時間短到像煙火
多數銀行送的旅平險只涵蓋搭機期間+前後5小時，意思是你從機場到飯店的車程可能還在保障內，但第二天開始觀光就處於「裸奔狀態」。更扯的是，如果班機延誤導致超過5小時？抱歉，保險也不會延長！
陷阱2：保額根本是裝飾品
財經專家郭莉芳直接點破：「旅行社送的那種陽春險，醫療保額上限才3-5萬台幣，在國外連掛急診都不夠用！」她舉例朋友小孩在荷蘭發燒住院，光申請一張就醫證明就要價2600台幣，後續治療費根本不敢想。
陷阱3：重要保障全被閹割
這些免費保單最坑的是缺了關鍵三保障：
- 醫療實支實付：意外受傷才賠，感冒生病不鳥你
- 第三責任險：小孩手滑打破古董？自己掏錢賠到脫褲
- 急難救助險：叫醫療專機？千萬帳單自己扛
真實案例！沒買對保險的下場多慘烈
案例1：摔斷鼻骨噴6萬，手術忍回台灣做
耳鼻喉科醫師吳昭寬分享超驚悚案例：朋友女兒在美國旅遊跌倒，鼻骨骨折急診估價24萬台幣！因為沒保額外醫療險，最後只在美國做簡單處理（噴6萬台幣），忍痛飛回台灣才動手術。光包紮止血就燒掉一台iPhone，你敢信？
案例2：千萬天價醫療專機，沒保險直接破產
護理師譚敦慈透露更可怕案例：醫療專機飛杜拜接重症病人，光單程費用就逼近千萬台幣！另個歐洲團旅客心肌梗塞過世，家屬運大體回台運到破產。她因此養成習慣：每次出國必買3家以上急難救助險！
急難救助險怎麼買？保額抓錯＝白買
急難救助不是單一險種，而是「醫療+旅遊+法律」三合一防護網：
| 協助類型 | 保障內容 | 必看重點 |
|---|---|---|
| 醫療協助 | 緊急轉送、親友探視機票 | 是否含醫療專機費用 |
| 旅遊協助 | 文件補發、行李協尋 | 信用卡盜刷處理速度 |
| 法律協助 | 律師安排、保釋金代墊 | 當地語言律師資源 |
保額這樣抓才安全
pie
title 各國急難救助建議保額
“美日星等國” ： 45
“歐洲申根區” ： 35
“東南亞國家” ： 20- 超高消費國：美國、日本、新加坡，保額至少300-500萬台幣
- 高消費國：歐洲各國、澳洲，保額至少200萬台幣
- 一般消費國：泰國、越南，保額至少100萬台幣
專家提醒：去歐洲玩千萬別省！荷蘭開張診斷書就要2600台幣，住院費更是天文數字。
旅綜險三大金剛缺一不可
1. 旅遊不便險：班機延誤救星
- 班機延誤4小時：直接啟動賠償，多住飯店錢吐回來
- 行李遺失/延誤：買盥洗衣物不用抖著手刷卡
- 文件重辦費用：護照被偷不用睡大使館門口
- 食物中毒理賠：米其林吃到上吐下瀉？醫療費有著落
血淚教訓：有人遇過行李延誤3天，在冰島買羽絨衣+內衣褲噴2萬多台幣！不便險全額埋單。
2. 醫療險：生病受傷靠它救
最容易踩雷的險種！務必確認這兩點：
- 是否包含 「意外＋疾病」 雙保障（很多保單偷刪疾病）
- 是否給付 「門急診+住院手術」 （美國急診室等3小時收費3萬起跳）
郭莉芳叮嚀：在國外看診記得拿齊診斷書+收據+用藥明細，少一張就可能理賠失敗！
3. 第三責任險：手殘黨必備
這年頭在IG打卡可能打到破產！案例包括：
- 手滑摔壞藝品店古董：當場賠償30萬台幣
- 餐廳撞倒紅酒塔：清潔費+酒錢賠到哭
- 自駕擦撞超跑：國外修車費可能破百萬
重點提示：第三責任險通常設定「單一事故上限」與「總額上限」，建議保額至少200萬台幣才夠力。
保險老司機的3個偷吃步
-
多重投保術：
急難救助險可向不同公司投保，意外發生時能同時啟動理賠。譚敦慈就說：「我永遠記得杜拜那個案例，現在出國至少保3家！」 -
地區加碼法：
去歐洲玩？把醫療險保額拉到500萬！藥師公會統計：德國住院日均費高達5.8萬台幣，加護病房破10萬/天，保太低等著被帳單壓死。 -
條款魔鬼藏在細節裡：
- 滑雪/潛水等活動要加保「危險運動附加條款」
- 班機延誤要看「起飛或抵達」延誤計算標準
- 理賠文件必須有「當地醫院用印正本」
緊急狀況SOP懶人包
sequenceDiagram
出事當事人->>保險公司： 立即撥打海外急難救助專線
保險公司->>當地合作機構： 指派律師/醫生/翻譯
當地合作機構-->>出事當事人： 現場協助處理
出事當事人->>保險公司： 收集理賠文件
保險公司-->>出事當事人： 15天內完成理賠- 第一步：先打保險公司24小時急難救助專線（存手機！）
- 第二步：所有醫療行為前確認「是否在給付範圍」
- 第三步：收齊三寶「診斷書+收據+用藥明細」
- 第四步：重大事故請親友聯繫外交部緊急聯絡中心
過來人泣訴：千萬別自己叫醫療專機！有民眾沒聯繫保險公司，自費叫機從非洲回台噴掉1800萬，事後才知保險公司有簽約專機可打三折…
最後叮嚀：別用保費衡量你的命！
很多人省小錢吃大虧：「反正才去五天，保險費要兩千好貴…」但你知道嗎？在美國叫救護車平均要1.5萬台幣，加護病房住三天夠你環遊世界三圈！下訂機票前務必確認：
✅ 旅平險保障期是否完整覆蓋行程
✅ 醫療險是否含疾病+意外雙保障
✅ 急難救助保額是否符合當地消費
✅ 第三責任險保額是否足夠
別讓一趟夢想之旅變成人生財務災難，保險買對才能玩得痛快又安心！